还房贷最划算的方式因人而异，取决于个人的财务状况、收入稳定性和未来预期等因素。以下是一些建议和策略，帮助你更有效地管理房贷还款：

1. 制定合理的还款计划：根据自身的财务状况和未来的现金流预期，制定一个切实可行的还款计划。确保按时偿还贷款并考虑可能出现的紧急情况或收入波动。

2. 选择合适的还款期限：房贷的还款期限可以根据个人情况选择，一般来说，贷款期限越长，每月还款压力越小，但需要支付的总利息会更多。因此，要根据自己的收入状况和还款能力选择合适的贷款期限。

3. 提前还款：如果有能力提前偿还部分或全部贷款，可以考虑提前还款以减少利息支出。但要注意，有些银行可能对提前还款收取一定的费用或违约金。

4. 精确管理资金：确保房贷资金得到最有效的利用。监控银行账户和财务状况，避免不必要的开支和冲动消费。考虑设置自动还款以简化流程并确保及时还款。

5. 保持良好信用记录：按时偿还贷款是建立良好信用记录的关键。良好的信用记录不仅有助于提高个人信用评级，还可能获得更优惠的贷款利率和条件。

6. 多元化收入来源：如果可能的话，寻找额外的收入来源，如兼职工作或投资，以帮助偿还房贷。

7. 咨询专业人士：在做出决策之前，咨询财务顾问或银行专业人员以获取专业建议。他们可以根据你的具体情况提供个性化的建议。

8. 保持灵活性和应变能力：财务状况可能会随着时间和外部因素的变化而变化。保持灵活性和应变能力，根据实际情况调整还款策略。

总之，最划算的房贷还款方式取决于个人情况。关键是制定一个合理的还款计划，保持财务纪律，并在必要时寻求专业建议。